En profitant des taux de crédit au plus bas, vous pensez qu’il est possible de devenir plus facilement propriétaire ? Méfiez-vous des apparences et entourez-vous de spécialistes pour évaluer de façon sérieuse quel sera, approximativement, le montant de vos mensualités. Le coût d’un crédit immobilier ne se résume pas, en effet, à quelques opérations.
Taux d’intérêt et coût du crédit immobilier
Le coût d’un crédit immobilier ne consiste pas à diviser le prix d’un bien par le nombre de mensualités réparties sur 15 ou 20 ans, que l’on est prêt à débourser. Pourquoi ? Parce qu’un emprunt immobilier implique bien d’autres frais, qui vont venir s’ajouter au prix d’achat du bien immobilier en lui-même. Ces frais se montent à des sommes plutôt rondelettes, qu’un emprunteur préfère souvent ajouter au montant global qu’il emprunte.
Prenons le cas de l’acquéreur d’un bien qu’il destine à la location. Il doit calculer dès le départ si l’investissement en vaut la peine, avant de solliciter un crédit immobilier. Il se livre pour cela à un calcul de rentabilité, soit au calcul d’un ratio entre le coût total de son achat et les recettes locatives qu’il espère. Or, c’est là qu’apparaît la distinction entre les taux nominaux et le taux annuel effectif global (TAEG). Ce dernier sera souvent nettement moins intéressant car le montant emprunté sera augmenté des frais de dossier de la banque et du coût des diverses assurances. Le résultat des mensualités plus importantes tous les mois, car il faut rembourser ces divers frais, est un taux au final qui bouge, par rapport au capital vraiment investi.
Tout emprunteur a intérêt à connaître le TAEG de son crédit, puisque c’est lui qui détermine le vrai coût d’un crédit immobilier. À plus forte raison, si l’emprunt immobilier finance un investissement locatif, car d’autres frais d’assurances viendront se rajouter, comme l’assurance PNO ou une garantie loyers impayés.
Comparer le coût total du crédit
La somme que vous rembourser lors d’un emprunt immobilier, comprend le montant à rembourser, à laquelle s’ajoute le montant des intérêts, soit le coût du crédit. Ce coût est plus clair dès qu’il n’est plus exprimé en pourcentage, mais en euros ( plus d’infos pour analyser une offre de prêt sur : http://www.123immo.info/).
Lorsque l’on compare plusieurs offres de crédit immobilier, c’est l’une des premières données que l’on s’empressera de repérer. Elle permet de mieux comprendre l’intérêt de plusieurs prêts comparés et de les analyser.
Si le taux global d’un prêt est inférieur à un autre, mais présente un coût global supérieur, il convient d’examiner le coût des assurances proposées, par exemple.
Il est possible, notamment en cas de revente du bien au bout de quelques années, de solder son prêt avant la fin prévue. Par exemple, un prêt immobilier négocié sur 20 ans peut être remboursé au bout de 10 ans. Si l’on prévoit ce scénario, il faut y penser avant d’accepter une offre de prêt. L’indicateur que l’on prendra en compte ne sera plus le coût du crédit sur 20 ans, mais seulement sur 10 ans. Mais attention, il faut prévoir de verser à la banque des pénalités de remboursement anticipé ou (IRA) et comparer, dès le départ le coût de ces pénalités dans les différentes offres.
Les investisseurs souvent dans l’attente d’une revente et d’une belle plus-value font tout de suite ce calcul et négocient, en général, la suppression de ces pénalités.
À savoir : c’est le Code de la consommation qui définit le TAEG. Les banques sont tenues de la mentionner sur chacune de leur offre. Il est normalisé et permet de comparer très simplement plusieurs offres au départ.
Une offre de crédit comporte une multitude de paramètres qu’il est plus sage de faire analyser par un spécialiste, si l’on ne dispose pas de bonnes connaissances en immobilier. De nombreux comparateurs et courtiers en ligne se proposent également d’assister le néophyte.
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